Канун Нового года – хороший повод задуматься об изменениях в своей жизни. «Ещё четыре месяца, успеем», — скажете вы. Не стоит ждать, новолетие по православному календарю наступает 14 сентября. Так что сейчас — самое время!
Если вы, получив зарплату, не отложили ее часть на депозит и не знаете, куда «растворились» деньги от прошлой, настало время изменить ситуацию и начать делать первые шаги в инвестировании.
Прежде всего нужно закрыть все кредиты, если они есть. Копить деньги, имея кредиты, экономически неоправданно. Процентная ставка по депозиту всегда меньше, чем по кредиту, поэтому выгоднее кредит гасить. Если кредитов несколько – досрочно гасить нужно тот, по которому самая высокая ставка. Если ставка одинаковая – лучше закрывать тот, сумма задолженности по которому наименьшая. Погашенный досрочно кредит не только придаст вам уверенности в своих силах, но и позволит быстрее гасить следующий.
Ключевая ставка, установленная Центробанком, постепенно снижается, поэтому банки активно начали снижать ставки по ипотечным кредитам. Если у вас ипотека – наступает хорошее время для рефинансирования кредита под более низкую ставку, а значит, досрочно гасить ипотеку станет ещё легче.
И, конечно, новых долгов делать нельзя.
Безусловно, кредит сам собой не погасится, нужно приложить усилия. Всё вроде просто: необходимо увеличить доходы и снизить расходы. Как это сделать, не переходя на хлеб и воду и не лишая семью самого необходимого? Прежде всего, попробуйте найти подработку. Даже небольшой, но постоянный дополнительный доход – хорошее подспорье в исправлении финансового положения. Критически оцените свои расходы: возможность сэкономить, не снижая качества жизни, есть всегда. Распродажи, бонусные карты, спецпредложения, «магазинные» (а потому существенно более дешёвые) марки продуктов, изготовленные на тех же предприятиях, где производят известные бренды. При нынешней конкуренции среди торговых точек есть, что подобрать, было бы желание. И, конечно, ваш союзник – самодисциплина. Если вы составили план по финансовому оздоровлению – его нужно выполнять.
Наконец, с кредитами вы разделались. Поздравляю! Теперь самое время на биржу? Не торопитесь, повышенная доходность всегда идёт рука об руку с повышенным риском, а у вас ещё нет «подушки безопасности». Ставить свое финансовое благополучие в зависимости от превратностей биржи неразумно. Акции и облигации – необходимые инструменты инвестирования, но эффективно увеличивать ваши сбережения они будут лишь на длительном промежутке – от трёх и более года. На более коротких отрезках времени возможны просадки, иногда достаточно существенные: на 15 и даже 20% (как это было, например, в начале этого года). В случае острой потребности в деньгах, вам придётся продавать ценные бумаги с убытком. Чтобы избежать этого у вас должно быть достаточно средств под рукой, чтобы безболезненно пересидеть просадки и дождаться хорошей цены на активы.
Накопить на «подушку безопасности», не имея кредитов, уже легче: это 2-3 месячных дохода семьи, которые лежат всегда под рукой – на коротком депозите или на накопительном счёте. На случай непредвиденных событий (увольнение, болезнь) вы страховку создали, но она не спасёт в случае кризиса в экономике. Опыт многих кризисов в России показывает, что необходимо иметь защиту от девальвации – депозит в иностранной валюте. Центробанк в корзине валют имеет доллары и евро, а также часть средств держит в золоте. Думаю, не стоит изобретать велосипед и нужно составить свой собственный семейный загашник по такому же принципу: 50% долларов, 40% евро, 10% монетарного золота или сумма, эквивалентная стоимости этого золота, на обезличенном металлическом счёте (ОМС). Размер загашника – не менее полугодового семейного дохода.
И вот когда создан фундамент финансового благополучия, можно выходить на биржу, приобретать акции и облигации, не беспокоясь о том, что кратковременные колебания на рынке могут оказать влияние на ваш семейный бюджет.
Безусловно, финансовый фундамент не создать за один день, на его возведение не хватит и одного года. Но чем раньше вы приступите к этой работе (а это настоящая работа!), тем быстрее достигнете цели и начнёте инвестировать.
Повторю те советы, которые помогут вам более эффективно использовать ваши финансы:
— получайте налоговые вычеты, которые вам положены (приобретение жилья, страхование жизни, обучение, лечение, индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и др.);
— пользуйтесь картой с кэшбеком и процентом на остаток;
— используйте кредитную карту только в льготный период, собственные средства держите на накопительном счету или доходной карте.
Удачного инвестирования!
