27 июня банкоматам исполнится 50 лет. Бывший председатель Федеральной резервной системы США, Пол Волкер (Paul Volcker) однажды описал их как «единственную полезную инновацию в банковском деле». Однако сегодня наличные, выдаваемые банкоматами, могут тоже исчезнуть.
27 июня банкоматам исполнится 50 лет. Бывший председатель Федеральной резервной системы США, Пол Волкер (Paul Volcker) однажды описал их как «единственную полезную инновацию в банковском деле». Однако сегодня наличные, выдаваемые банкоматами, могут тоже исчезнуть.
Наличные вытесняются и заменяются с такой скоростью, что за этим уже сложно уследить. Появились кредитные карты, электронные платежи, приложения, такие как Venmo, PayPal и Square Cash; услуги мобильных платежей и криптовалюты, которые оперируют вне надзора центральных банков, и локализированные предложения, такие как mPesa в Кении, Paytm в Индии и bKash в Бангладеш. Эти инновации поощряют к переходу на безналичные операции по всем странам мира.
Разумно ожидать, что наличные последуют по тому же пути, что и другие товары, которые заменили цифровые альтернативы, такие как фотографии, музыка и фильмы. Придется ли наличным – и банкоматам, которые их выдают, – пережить момент «взрыва» и исчезнуть из употребления? Не стоит спешить. Наличные, скорее всего, потеряют свою популярность из-за высокой стоимости использования и растущего списка альтернатив. Однако, скорее всего они останутся с нами навсегда.
Стоимость наличных
В 2013 году примерно 85% мировых денежных операций проходили с использованием наличных. Использование наличных распределено по миру довольно неравномерно. Сингапур, Нидерланды, Франция, Швеция и Швейцария относятся к странам, которые больше всего полагаются на безналичный расчет. В Малайзии, Саудовской Аравии, Перу и Египте только 1% операций осуществляется с его помощью. Даже некоторые высоко развитые страны, такие как Япония, все еще сильно полагаются на наличные деньги.
В США наличные деньги используют больше, чем в Евросоюзе. В 2015 году наличные операции в США составляли 13,1% от ВВП, тогда как во Франции этот показатель равнялся 7,1%, а в Швейцарии – 4,5%.
В США использование наличных денег налагает на потребителей регрессивный налог, причем больше всего он бьет по людям, у которых нет банковского счета. Было обнаружено, что они платят в четыре раза больше, чтобы получить доступ к своим деньгам, чем те, у кого есть банковский счет. Они также платят на 4 доллара больше каждый месяц за доступ к наличным, чем граждане, имеющие возможность пользоваться обычными финансовыми услугами. К подобным сборам также относится плата за потребительское кредитование, автокредитование и обналичивание чеков. Для людей, не имеющих банковского счета, риск платы за доступ к наличным по платежным ведомостям в пять раз выше.
Бедные потребители также должны тратить больше времени на получение наличных. В среднем, американцы тратят 28 минут в месяц на дорогу за деньгами, однако это время распределено неравномерно. Люди, не использующие банковские услуги, тратят примерно на пять минут больше, чтобы добраться до места, где они могут достать наличные деньги, а безработные тратят еще на девять минут больше.
Мир без наличных
Швеция, уже широко использующая безналичный расчет, может стать первой страной вообще без бумажных денег. История продвижения безналичных альтернатив банками Швеции начинается еще с 1960-х годов, когда цифровыми денежными переводами начали выплачивать зарплату. Карты также стали более популярными в 1990-х, когда банки начали взимать плату за чеки. Приложение Swish, разработанное основными банками, широко используется сегодня почти половиной населения для цифровых платежей. Многие предприятия поощряют использование безналичного расчета, а розничные магазины вправе вообще отказаться принимать наличные.
В нескольких других странах, правительства экспериментируют с инновационными цифровыми альтернативами. В 2012 году Королевский канадский монетный двор запустил проект MintChip, недавно переданный частному сектору. План заключается в том, чтобы хранить наличные на компьютерных чипах, позволяя переводить деньги между ними с помощью закодированных сообщений.
В некоторых странах частный сектор создает «менее наличное» общество в самых невероятных местах. Взять, к примеру, Сомалиленд, одну из беднейших стран мира. Создав платформу ZAAD, она встала в авангарде революции мобильных платежей. Совершая в среднем более 30 мобильных платежей в месяц, обычный гражданин Сомалиленда ушел далеко вперед от всего мира, который совершает в среднем 8,5 таких транзакций в месяц на душу населения.
В ноябре прошлого года индийское правительство предприняло рискованный шаг, изъяв из обращения банкноты в 500 и 1000 рупий, что привело к аннулированию 86% наличных. Изначальной целью было искоренение коррупции и нелегальной деятельности, спонсируемой с помощью наличных денег. Были выпущены новые банкноты в 500 и 2000 рупий, так что потребителям пришлось пойти в банк и обменять свою обесцененную валюту.
В стране, которая почти на 90% полагается на наличные, этот шаг привел к перерывам в работе предприятий, невыплаченным зарплатам и длинным очередям в банках. Мобильные кошельки оказались в выигрыше, а лидер на этом рынке, выпустивший приложение Paytm, заявил о 435% повышении трафика и 250% увеличении общих транзакций и стоимости транзакций.
Однако в марте, через пять месяцев после обесценивания банкнот, выдача наличных в Индии поднялась на 0,6% выше, чем в предыдущем году.
Будущее наличных
Чем объясняется живучесть наличных, несмотря на их стоимость и растущий ряд альтернатив?
Наличные занимают уникальное место среди инструментов оплаты, поскольку они позволяют любому человеку совершать финансовые операции в любое время, в любом месте, без всякого посредничества. Благодаря этой свободе возникает сильная защита приватности. Валюта не знает, в чьих она руках, и ей абсолютно безразлично, когда и где происходит передача денег. У людей возникает интуитивное ощущение безопасности, когда у них есть с собой наличные.
Эти ограничения, конечно, будут стираться по мере того, как общество станет более цифровым. Однако, старые привычки и восприятие меняются долго. Некоторые торговцы будут противиться из-за стоимости нового оборудования или налогов, которые сопутствуют альтернативам наличных. Также наличные считаются более удобным и гибким средством, тогда как цифровые транзакции всегда подвержены угрозе взлома и мошенничества.
Поэтому не важно, в какой стране мира вы находитесь, следует отметить полувековой юбилей банковских автоматов. Связь человечества с наличными деньгами будет сложно разорвать. Хотя наличные могут стать менее популярными, не переживайте, всегда найдется человек, который остановит вас на улице, чтобы спросить дорогу к ближайшему банкомату.
Источник: The Conversation
Перевод: Анна Углева
